一般保险
Tony Coleman，首席风险官，澳大利亚保险集团
尊敬的大使阁下，司长阁下，先生们，女士们
很荣幸，我能有机会在此次中澳保险研讨会上进行发言，来谈谈澳大利亚的保险产业，以及澳大利亚保险产业和澳大利亚保险集团在中国保险业中发挥越来越大的作用，能够给中国保险产业带来的产业。
我所在的公司，澳大利亚保险集团，或者IAG，是澳大利亚和新西兰领先的财产保险公司。在这些市场上，澳大利亚保险集团是市场的领导者，在各个领域尤其是车辆保险领域具有很强的专业技术经验。在澳大利亚保险市场上，IAG占据了将近50%的车辆保险市场。
澳大利亚保险集团自1999年起就进入中国，并致力于中国财险市场的不断发展。在过去的数年中，IAG亚洲首席风险官朱双和先生，参与了中国保险监督委员会准备金、数据和车险定价委员会的工作，不断提供技术和经验，今天朱先生也在座。
IAG也致力于在中国进行投资。在今年得2月，IAG就购买中国第二大财产保险商太平洋财产保险公司24.9%股权一事签署了谅解备忘录。在今年7月，IAG宣布双方已经就呈交保监会审核的协议文本内容达成了一致。我们也期待着在不久得将来能最终完成此次投资。IAG已经在北京有了一个全资子公司，即中国最大的车辆路边救援服务机构和保险代理机构，大陆汽车俱乐部，或者叫做CAA。
作为其致力于建设强健并且是可持续发展的保险产业的努力的一部分，IAG同澳大利亚政府和监管部门的紧密合作已经有很长的历史。IAG对中国保险产业正在进行的发展和改革非常关注，因为，IAG对中国市场有同样的承诺。IAG非常支持能够帮助最终实现这一目标的双边自由贸易协定，使中澳双方的经济都受益。
可持续发展
今天，我想谈一下澳大利亚保险市场的优势。澳大利亚监管机构及保险行业相信，一个可持续发展的保险行业，需要有一个能够平衡各相关利益方利益的监管框架。与此同时，一个公开竞争的保险市场是确保产业可持续发展的基础。
第一，保险商在减少社区和社会的风险方面扮演着重要的角色。在IAG，我们利用对于保险索赔背后风险的全面理解，首先考虑的是如何努力化解风险，避免使这些索赔发生。毕竟，更小的风险就意味着我们的客户可以避免不必要的困难境地，并且也能从一个更可承受的保费中受益，从而为社会和保险商都创造一个更好的结果。
譬如，在澳大利亚，我们利用我们的索赔数据，来确定每年发生交通事故最多的地点，并且同有关政府部门紧密合作，来找到降低这些地点交通事故率的方法。我们也同汽车制造商分享研究成果，在改善驾驶者视野和安全方面进行汽车革新，并且致力于降低车辆维修的成本。最终，这都将降低车辆保险方案中资金方面的压力，从而确保了可持续性和资金保障。
在中国，我们已经同清华大学建立了合作伙伴关系以提升道路安全状况，具体的内容包括酒后驾车和佩戴安全带方面的项目。我们还在建立一个中国新车评估体系，以提高消费者购买新车时的透明度，其最终目的是提高道路安全状况，降低人员伤亡，从而降低整个社会的成本。这些都是IAG对于中国的长期承诺。
其次，保险价格需要能够为消费者承受。这保证了更多的人不仅是拥有保险，而且拥有足够程度的保险，所以当危难发生时，他们都能得到妥善的保护。
第三，保险提供者都需要在盈利的基础上进行运作，这样保险商才能建立并保持一个雄厚的资金实力。这同有效的监管和会计标准结合起来，就能保证保险商能够进行审慎的运作，从而为我们的客户、股东以及整个社会带来稳定和安全。如果一个保险商不盈利，那当消费者要求索赔时，他很可能已经不存在了。
IAG在国际保险业会计标准的发展发面具有领先地位。我很荣幸作为澳洲的代表成为国际会计标准委员会保险工作小组的成员，负责发展国际保险业会计标准，中国在不久前也刚刚采用了这一标准。我们知道，澳大利亚保险业会计标准比其他任何国家的会计标准都要接近新的国际保险业会计标准同，这也印证了澳洲以及IAG在这一领域的领先地位。我同时也是国际精算协会的积极参与者，共同编撰了国际精算协会一本关于保险商偿付比率衡量问题的书籍。这本书对国际保险监督官协会观点的形成起到了很大的影响。我知道，国际保险监督官协会在2006年10月还在北京召开了一次会议。同时，上述这些工作对于推动欧洲新的偿付比率监管框架的发展的一些思考也都起到了作用。
对于澳大利亚车辆责任险计划的案例研究
我们所能想到的最好的阐述可持续发展在现实中的意义的方式，就是探讨一个现实的案例。今天，我想集中就IAG在车辆责任险方面经验作一个案例研究，这同建立一个可持续发展的中国财险市场也是直接相关的。
今天，中国道路上的车辆数量急剧上升，这同澳大利亚60年前的经验是相似的：不幸的是，激增的车辆也造成了道路交通事故和人员伤亡的急剧上升，随后严峻的道路交通情况又要求所有的驾车者都要拥有保险保障，以补偿交通事故对社会造成的巨大成本。在中国，如今车辆责任险领域对于外资保险商是关闭的，这也限制了像IAG这样拥有60年经验的公司，来为中国这一领域发展做出贡献。
我们相信，如今在新南威尔士，澳大利亚人口最多的州，的车辆责任险方案，是全世界范围内最接近典范的一个方案，它在我们所提到的盈利性、资金实力、可承受性和社会责任方面取得了一个可持续的平衡。
IAG一直是新南威尔士州方案的重要支持者，特别是在使方案拥有一个更加可持续发展的平台方面，推动了很多主要的变革。为达到这一稳定的发展，以下几个关键因素起到了重要作用。
首先，这一方案需要由私有保险公司在公开竞争的环境下，依据风险水平进行定价和运作，风险控制框架下，创造出最大的资金、定价和运作的效率。定价和产品设计应该由保险商进行决定，市场力量则提供激励使保险商能够进行准确的定价并且能提供最好的产品。世界范围内的经验表明，对于价格和盈利过于限制的监管，会导致更高的价格，劣等的产品和低级的服务，并且最终导致保险提供者的退出。
其次，方案必须拥有稳定性和可预见性，并且要保持保费价格为社会的各个阶层所能承受。在保险方面，这也代表风险更广范围的扩散到了整个社会，提高了风险的分散性，减少了不稳定性，从而能为消费者降低费用。
第三，保险的偿付应该是公平的，多数的偿付应该流向那些受到严重伤害的，需要保护最多的人。偿付应该避免美国的诉讼模式，那种模式导致了保险资金的崩裂，并且那种模式也鼓励得到最大的赔偿，而不是把关注放在使伤害者恢复健康上。保险偿付还应该确保偿付资金都被用于支付医疗费用，而不是偿付的资金被不适当的运用。
第四，车辆责任险应该对伤害管理有所关注，并且通过使受伤者恢复健康来达到最佳的健康结果，而不是仅仅的支付赔偿金了事。我们把安全和伤害的预防作为那些涵盖伤害内容保险的一个关键因素。IAG是澳大利亚安全教育以及伤害预防项目的主要参与者，我们也把这看作是我们在社会上的一个重要职责。
作为澳大利亚最大的车辆责任险承保商，IAG已经在定价风险和支付索赔的可持续发展方面建立了强健的约束机制和风险框架。首先，强健的风险控制框架和机制保护了保单持有人，并且为股东提供了确定性。其次，对产品做出切合实际的定价，并对风险有所选择，则建立了可持续发展的承保。第三，支付和处理保单持有人合理的索赔请求，会增加他们对保险方案的信心，并最终带来索赔费用的降低。第四，清晰的 产品设计使消费者在购买保险时，能很明确的了解他们购买的是什么。第五，发展和支持一个明确的监管框架，能够推动一个更加容易承受的保费水平和更可预见的索赔水平。
在这些领域的能力，使澳大利亚的车辆责任险保费价格达到了25年来最好的可承受性，即其保费价格为25年来最低。在1999年的最新一轮改革中，IAG的贡献直接为保费价格带来了100澳元的下降，与此同时还为社会和行业带来了一个更加稳定和盈利的车辆责任险方案。举例来说，在新南威尔士，强制车辆责任险的价格在持续下降；相对于每周薪金水平来说，新南威尔士州平均车险价格在过去的6年更是不断下降。
在2005年，IAG参与了中国政府在三者险规则制定时的征询过程，提供了详尽的报告。我们在这一重要领域的改革方面，以及车辆责任险的可持续发展方面，也将不断为政府提供支持。
如今的监管状况
如今中国的监管状况限制了在中国拥有超过25％外资股权的保险商承保强制三者险和其他的一些法定险种。
面对现在的外资股权限制水平，国际伙伴很难愿意把国际最佳经验转让给国内市场，因为这种转让同转让后所能得到的获益对国际伙伴来说不成比例。
虽然现在这一领域是中国财产险市场设限最多的领域，IAG相信，通过澳大利亚资金和技术的积极参与，同时借鉴澳大利亚在过去60年的改革经验及其这一领域所展示出的专业水准，我们将为中国消费者、保险商以及监管者创造一个多赢的局面。
现在中国的强制三者险正在经历澳大利亚市场曾经经历过的困难，承保没有利润和准备金拨备的不足正在使车险责任资金不足这一风险不断变大，同时还伴随着之前曾困扰银行产业的不良资产的升高。其他市场的经验证明，这种情况将导致保费的不断升高，保险商的退出以及最终政府的干预和注资。
IAG相信一个开放而竞争的环境符合中国消费者、保险产业和监管机构的共同利益；在这一环境下，在承保、定价、产品开发等方面拥有国际领先经验的私人保险商，可为中国的消费者提供最好的服务和最佳的产品，从而为创建一个可持续发展的行业做出贡献。
我们相信，取消现在的投资限制从而使澳大利亚保险商能够持有中国保险商超过25％的股权将使IAG能够更多的参与到中国的保险市场，而这将在未来的很多年中一直造福中澳两国。谢谢。